Wat zijn de nieuwe spelregels voor hypotheken in 2024?1 min read

Ieder jaar worden de regels die verbonden zitten aan het afsluiten van een hypotheek aangepast. Ook in 2024 worden er weer enkele hypotheekregels aangepast en komen er een aantal nieuwe regels bij. In dit blog lees je meer over de belangrijkste veranderingen per 1 januari 2024!

1️⃣ Alleenstaanden met een inkomen vanaf 26.000 euro kunnen meer lenen

Het is momenteel voor alleenstaanden erg lastig om een woning te kopen. Er is maar een beperkt aantal woningen dat binnen het bereik ligt van alleenstaanden met een gemiddeld inkomen. De overheid wil het voor alleenstaanden makkelijker maken om een woning te kopen. Alleenstaanden met een jaarlijks inkomen van minstens € 28.000 kunnen volgend jaar rekenen op een extra leenmogelijkheid van € 16.000. Dit biedt meer mogelijkheden voor het kopen van een woning.

2️⃣ Het energielabel van jouw woning heeft grote invloed op het maximale hypotheekbedrag.

Wanneer je in 2024 investeert in een energiezuinige woning, word je hiervoor beloond! Het aanmoedigen van duurzaamheid en de aankoop van duurzame woningen wordt vanaf 1 januari gestimuleerd door de mogelijkheid om meer te lenen voor dit type woning. De hoeveelheid extra leenbedrag is afhankelijk van het energielabel van de woning. Hieronder vind je een overzicht van de extra leenmogelijkheden per energielabel.

3️⃣ Extra lenen voor verduurzamingsmaatregelen

Om het verduurzamen van slecht geïsoleerde woningen te stimuleren, geldt er vanaf 2024 een nieuwe regel. Je krijgt als woningkoper de mogelijkheid om meer te lenen om verduurzamingsmaatregelen te nemen. Voorbeelden van deze maatregelen zijn onder andere spouwmuurisolatie, vloerisolatie, dakisolatie, zonnepanelen, een warmtepomp en hoogrendementsbeglazing (HR+++ glas).

Indien je in 2024 bijvoorbeeld een bedrag van 20.000 euro wilt lenen om een woning met een energielabel E, F of G te transformeren naar een woning met energielabel A+, ontvang je als ‘beloning’ een korting op de hypotheekrente. Deze korting kan oplopen tot 0,2% over de gehele hypotheek.

4️⃣ Hogere maximale woningwaarde voor startersvrijstelling overdrachtsbelasting

Overdrachtsbelasting betreft een eenmalige belasting die door de koper van een woning moet worden betaald. In 2024 bedraagt de overdrachtsbelasting 2%. Starters krijgen een vrijstelling voor het betalen van overdrachtsbelasting.

In 2023 worden starters gedefinieerd als personen jonger dan 35 jaar (op de datum van overdracht) die een woning van maximaal 440.000 euro kopen (en nog geen gebruik hebben gemaakt van deze vrijstelling). In 2024 mag de starter nog steeds maximaal 35 jaar oud zijn op de datum van overdacht, maar de vrijstelling voor de starters geldt vanaf 1 januari 2024 voor een maximale waarde van de woning van 510.000 euro. Hierdoor is het mogelijk om een duurdere woning aan te schaffen en toch gebruik te maken van de vrijstelling, waardoor er geen overdrachtsbelasting betaald hoeft te worden.

5️⃣ AOW-leeftijd binnen 10 jaar

Wanneer je binnen 10 jaar de AOW-leeftijd bereikt, zal jouw pensioeninkomen worden meegenomen om de hoogte van jouw leenbedrag te bepalen. Dit is van belang omdat het huidige inkomen doorgaans hoger is dan het toekomstige pensioeninkomen. De hypotheekverstrekker wil zekerheid hebben of je de hypotheeklasten nog kunt voldoen met jouw pensioeninkomen. Hierbij wordt gekeken naar zowel het huidige inkomen als het pensioeninkomen, en vanaf welk moment je het pensioeninkomen zult ontvangen.

Deze regel was eigenlijk al actief. Vóór 2024 gold deze regel al voor hypotheken die werden afgesloten met NHG. Voor hypotheken zonder NHG bestond deze regel nog niet officieel, maar vrijwel alle hypotheekverstrekkers (met enkele uitzonderingen) pasten deze regel toe, zelfs bij hypotheken zonder NHG.

Vanaf 2024 wordt deze regel formeel opgenomen in de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet (Trhk). Deze regeling omvat alle richtlijnen die hypotheekverstrekkers dienen te volgen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Vanaf 1 januari 2024 zijn hypotheekverstrekkers verplicht om bij alle hypotheken rekening te houden met de naderende AOW-leeftijd, indien deze binnen 10 jaar valt. Hierbij zullen geen uitzonderingen meer worden gemaakt, zelfs niet voor hypotheken zonder NHG.

6️⃣ Studieschuld 2024: Maandbedrag in plaats van percentage

Jouw eventuele studieschuld bepaalt wat jouw maximale leencapaciteit is. Het terugbetalen van een studieschuld zorgt namelijk voor financiële verplichtingen. Deze verplichtingen zorgen voor een lagere leencapaciteit, omdat er minder geld over is voor het terugbetalen van de hypotheek (en hypotheekrente).

In 2023 werd bij het berekenen van de maximale hypotheek 0,65% van de oorspronkelijke studieschuld meegenomen (bij een studieschuld met een looptijd van 15 jaar). Dit percentage van de studieschuld werd dan opgeteld bij jouw financiële verplichtingen, omdat de hypotheekverstrekker ervanuit ging dat jij elke maand een bepaald bedrag moest afstaan voor het aflossen van jouw studieschuld.

Veel oud-studenten lossen echter minder af dan 0,65% van de oorspronkelijke studieschuld. Het is namelijk ook mogelijk om minder af te lossen per maand. Jouw leencapaciteit wordt dan dus onterecht verlaagd, omdat jij minder aflost per maand. Vanaf 2024 gaat dit veranderen. Dan wordt er namelijk gekeken naar hoeveel jij echt aflost. Je kunt daarom vanaf 2024 dus een hogere hypotheek krijgen.

Wil jij meer blogs zoals dit blog lezen? Je bekijkt het hier!